WAP
PDA
Возможны риски
На заметку
|
6 марта 2014 года, 16:03 Текст: Марина БУШУЕВА
|
В прошлом номере “Заполярный вестник” рассказал о правилах автострахования. Сегодня мы решили расширить тему, ведь застраховать можно здоровье, квартиру, собаку, багаж. Как это грамотно сделать?
| – Приятель поехал за границу, предварительно оформив страховку в туристическом агентстве. Но, когда на отдыхе с ним произошел несчастный случай, страховая организация не помогла, – начинает разговор один из потенциальных клиентов страховщиков. – Скорее всего, ваш приятель оформил самую экономичную страховку, которая включала только госпитализацию при несчастном случае на территории отеля, то есть часть возможных рисков. Естественно, что в других видах услуг ему было отказано. Оформляя страховку, вы подписываете договор и должны знать все условия этого документа. Но кто у нас читает договоры или инструкции? Вы покупаете телевизор – читаете? Нет? Вот и большинство людей поступает так же, – говорит директор норильского филиала ОАО “АльфаСтрахование” Дмитрий Тетенькин. А ведь первое правило страхования гласит: внимательно читайте условия договора. Сам виноват Страхование – это бизнес. Естественно, что страховщики стараются адаптироваться к экономике страны, ее банковской системе. В итоге появляются новые продукты, новые виды страхования. Большое влияние на увеличение случаев добровольного страхования россиян оказали природные катаклизмы, такие как засуха, наводнение, пожар. Те люди, которые, что называется, обожглись на молоке, теперь дуют на воду – страхуются от неурожая, кражи, потопа и пожара. – Но в Норильске за последние пять лет ничего не изменилось. Квартиры не страхуются ни от пожаров, ни от затоплений. Если человек пришел и говорит: хочу застраховать квартиру, мы сразу начинаем искать подвох. Почему? Потому что это исключительный случай. И чаще всего выясняется, что соседи сверху регулярно заливают квартиру этого гражданина и у него уже нет сил с ними бороться. – Вы можете отказать ему в страховке? – Да, потому что это добровольный вид страхования. Хотя уже несколько лет страхование квартир собираются сделать обязательным, как ОСАГО. И если бы большая часть норильчан страховала свои квартиры, то, во-первых, страховка была бы очень недорогая, а во-вторых, мы бы могли страховать всех обратившихся в компанию. Пока это непозволительная роскошь. Мы пытались застраховать квартиры через жилищные компании. Но они не стали с нами сотрудничать, потому что если страховой случай наступает по вине управляющей компании, то она вынуждена брать на себя материальную ответственность перед страховщиками. А это сложнее, чем отвечать перед жильцами, которых легко убедить, что все потопы и пожары – это вина хозяина квартиры, которому, кстати, просто некогда ходить по судам, – рассказывает Дмитрий Тетенькин. Правило второе: страхуйтесь до наступления страхового случая. И от потопа, и от погрома Страховые компании предлагают несколько программ. Хотите – застрахуйте квартиру только от пожара, потопа или кражи. Можно сразу на все случаи жизни и по двойному тарифу. Недвижимость можно застраховать как с отделкой, так и без нее. Если мебели в квартире нет и обои не поклеены, то и страховать их незачем. В другом случае можно включить в договор все: от ремонта квартиры до мебели и бытовой техники в ней. А также драгоценности и даже наличность. Компании также предлагают страхование ответственности перед третьими лицами. Допустим, вы застраховали ответственность перед соседями. У вас прорвало трубу, и вы их затопили. К вам прибегает разъяренный сосед и угрожает. Тогда вы говорите, что застраховали свою ответственность и все вопросы к страховой организации. Клиент сам выбирает сумму страхования. Если соседи снизу люди небедные, в квартире у них евроремонт и обои расписаны вручную китайским каллиграфом, то страховка со страховой суммой в 20 тысяч рублей вряд ли сможет покрыть убытки. С другой стороны, не стоит на 2 миллиона рублей страховать квартиру, красная цена которой вместе с отделкой 800 тысяч. Почему? Да потому, что компания выплатит деньги по действующей рыночной стоимости на момент наступления страхового случая. – При наступлении страхового случая независимые эксперты проводят оценку нанесенного ущерба. И если рыночная цена сгоревшего телевизора 10 тысяч рублей, вы получите именно эту сумму, а не 100 тысяч, на которые вы застраховали телевизор, – уточняет Дмитрий Тетенькин. Стоит также учитывать, что ущерб редко наносится всей квартире. Например, в случае потопа заливает обычно только кухню, или ванную, или угол комнаты. И оплатят вам стоимость обоев только в кухне, только в ванной или в пострадавшей комнате. Поэтому не надо выставлять полностью сумму, которую вы потратили на ремонт всей квартиры. Кстати, страховщики возмещают не только стоимость материалов, например испорченных обоев, но и выполнение ремонта. Но размер потерь определяется с учетом естественного износа, который установит независимый оценщик при составлении акта оценки ущерба. Каждому – по убыткам Из вышесказанного может сложиться впечатление, что чем меньше сумма, в которую оценено имущество, тем лучше. Отнюдь. При страховании домов или квартир многие клиенты стремятся сэкономить, забывая, что выплата будет рассчитываться в пропорциональном соотношении. В результате если вы застрахуете дом стоимостью 5 миллионов, определяя страховую сумму в 500 тысяч рублей, то при наступлении страхового случая сумма выплаты будет в десять раз меньше понесенного убытка. Правило третье: не завышайте и не занижайте размер страховки. Многие граждане, насмотревшись американских фильмов, планируют не только не проиграть, но и получить двойную прибыль, самостоятельно устроив наступление страхового случая или увеличив нанесенный им материальный ущерб. – Нужно помнить, что страхование – это не метод наживы и обогащения, а метод защиты своих финансовых интересов и рисков. Вы, конечно, можете заявить, что у вас украли то, чем вы никогда не владели, но такой поступок расценивается как мошенничество, – предупреждает Дмитрий Тетенькин. Словом, не уподобляйтесь герою популярной комедии, который утверждал: “Магнитофон импортный. Два. Куртка кожаная… Две”, – иначе дело придется иметь с правоохранительными органами, а не со страховыми компаниями. – На материке практически весь частный сектор застрахован от краж, пожаров и так далее. Я не очень понимаю, почему не страхуют квартиры в Норильске. Сейчас это обойдется примерно в пять–семь тысяч рублей в год. Согласитесь, это недорого. – Может быть, сам процесс страхования неудобный? – Застраховаться можно не выходя из дому. Каждая страховая компания имеет свой сайт в Интернете. И офисы сегодня нужны только для того, чтобы человек мог куда-то прийти разобраться по своему страховому случаю, – уточняет наш собеседник. Правило четвертое: страхование – это покрытие ущерба, а не получение прибыли. Пошел за батоном – застраховался от переломов Существуют обязательные виды страхования – это медицинское страхование и страховка ОСАГО для владельцев автомобилей. Эти виды страховок для всех одинаковы и по цене, и по качеству. Что касается добровольных видов страхования, тут уже каждый решает, какие риски включать в страховку и во сколько их оценивать. – На материке весьма развито добровольное медицинское страхование (ДМС). Принцип такой: человек покупает полис ДМС, а страховщик составляет договоры с медицинскими учреждениями. Чем этот вид удобен? Если человек заболел, то ему не надо идти брать направления, стоять в очередях. Он просто звонит в страховую компанию, где штатный медик, работающий круглосуточно, по симптомам определяет заболевание, звонит в ту медицинскую организацию, которая может помочь, и сообщает, что туда придет Иван Иванов, и его обслужат без очереди. Или врач приедет к гражданину домой. Для физических лиц этот вид может быть не столь интересным, а для крупных предприятий добровольное медицинское страхование выгодно: идет минимизация налогообложения, ДМС можно включать в себестоимость продукции, услуг и так далее. К тому же это хороший соцпакет, привлекательный для работников, – рассказывает Дмитрий Тетенькин. Правило пятое: страхование может быть выгодно работодателю. В целом страхование здоровья – наиболее обширный и востребованный сектор в страховании. Например, все спортсмены, выезжающие на соревнования, оформляют страховку от несчастного случая. Как того требует законодательство. Однако управление по спорту денег на это не выделяет, поэтому страхуют спортсменов или тренеры, потому что им важно, чтобы их воспитанники выезжали на соревнования и добивались успехов, или родители. Страхуют своих подопечных элитные школы на материке и фитнес-клубы. – Осенью во время гололеда было зафиксировано много травм среди детей, и мы предложили управлению образования застраховать всех воспитанников детских садов и школьников от несчастного случая. Цена вопроса была минимальна. Школы заинтересовались, но, когда пошла работа с родителями, оказалось, что многие не готовы платить даже 50 рублей в месяц. Все всё понимают, но как только доходит до покупки страховки, благие намерения заканчиваются. Также мы предлагали норильским спортклубам страховать их клиентов. Себестоимость при общем охвате была бы 5–10% от стоимости абонемента, но они также отказались, – рассказывает директор норильского филиала компании “АльфаСтрахование”. Правило шестое: узнайте стоимость страховки, а потом решайте. Однажды в Америке Единственный вид добровольного страхования, который инициируется самими норильчанами, а не законом или начальством, – это страховка при выезде за границу. При покупке турпакета страховку оформляет туроператор. Если же вы отправляетесь путешествовать самостоятельно, то необходимо самому обратиться в страховую компанию. Что, как уже было сказано, можно сделать на ее сайте. – Необходимо знать, что существует несколько вариантов страховки при выезде за границу: А (минимальный), В, С, D (максимальный). Соответственно, туроператор, который не хочет вас нагружать дополнительными тратами, продает вам дешевую страховку. Но, как я уже говорил, русский человек обычно начинает читать условия страховки только тогда, когда наступил страховой случай. И вдруг оказывается, что туда не входит ни то, ни другое, ни третье. Поэтому я, даже когда покупаю путевку у туроператора, отдельно оформляю страховку С. И советую всем своим клиентам поступать так же. Примерная стоимость страховки на двухнедельный тур на семью из трех человек обойдется в 2–2,5 тысячи рублей. На фоне стоимости всей путевки это недорого, зато набор услуг максимально удобный: скорая помощь, вызов врача, лечение, поиск потерянного багажа. В страховку категории D входит также перечень услуг для путешествующих на собственном автомобиле, – продолжает Дмитрий Тетенькин. – Если на отдыхе что-то произошло, то, так же как при оформлении ДМС, вы звоните в колл-центр, и дальше вас направят в клинику или врач приедет к вам. Обычно это работает, никто не жалуется. Правда, однажды в Америке моих клиентов полечили, денег с них не взяли. Но потом стали присылать в Норильск счета на оплату по 300–400 долларов. Конечно, мы их оплатили. Правило седьмое: спокойствие в зарубежном путешествии можно купить. Спокойствие, только спокойствие При наступлении страхового случая необходимо принять все возможные меры по спасению имущества, жизни и здоровья людей, которые могут пострадать. Обязательно сообщить о случившемся в пожарную инспекцию, полицию, аварийную службу, жилищную компанию, после чего известите о ЧП страховую организацию и оформите письменное заявление о нанесенном убытке. До осмотра квартиры представителем компании не следует начинать ремонт, если только это не делается в целях безопасности и для уменьшения размера ущерба. Оценка независимого эксперта проводится в течение десяти дней после обращения. После того как будет определена сумма причиненного вреда, вам необходимо заняться сбором справок. В течение 15 рабочих дней с момента, как последняя справка сдана в страховую компанию, сумма страховки будет выплачена по наличному либо безналичному расчету. – По разным видам страхования получение возмещения занимает разное время. Если, например, у вас случился пожар, то необходимо предъявить документ из пожарной службы и полиции, подтверждающий, что вы не сами подожгли квартиру для получения страховки. В случае кражи никто не будет возмещать страховку, если кража произошла по вине пострадавшего, например, склад не охранялся и туда можно было беспрепятственно проникнуть. Или имущества у вас украли не на три миллиона, как заявлено, а на десять тысяч. При наступлении страхового случая, допустим вас затопили соседи, вы, как застрахованное лицо, прежде всего обращаетесь в страховую организацию, а мы уже направляем вас дальше для сбора необходимых документов или занимаемся этим сами. Все зависит от страховки. Если ваш страховой случай наступил ночью, он связан со здоровьем и вы не можете ждать до утра, звоните в московский колл-центр. Во всех остальных случаях обращайтесь в офис в Норильске в рабочее время. Можете прийти через месяц или через год. Так как срок исковой давности по закону составляет три года. Поэтому главное – зафиксировать событие. Правило восьмое: страховой случай должен быть зафиксирован компетентными органами. |
| 0 | Твитнуть |
