Просроченная задолженность физических лиц перед банками, которые работают в России, в конце 2007 года перешагнула отметку в 100 миллиардов рублей. Такую информацию распространил Центробанк России. Мы решили выяснить, существует ли в Норильске проблема невозврата кредитов и каковы ее масштабы.

Проверка на состоятельность Норильчане стали активнее пользоваться потребительскими кредитами, утверждают банкиры. Однако масштабы просроченной задолженности по сравнению с другими российскими городами в Норильске ничтожно малы. Чтобы защитить себя от кредиторов-должников, банки очень тщательно подходят к проверке документов. За исключением банков-новичков, пришедших на финансовый рынок два-три года назад. Чтобы получить у них кредит, нужно предъявить только паспорт и заполнить анкету. Зато и проценты в этих банках самые высокие. Но, несмотря на такие условия, кредиты пользуются большой популярностью – в день обращается от 3 до 20 человек, а перед праздниками количество увеличивается до 40 (только на одной «точке»). Банки с многолетним стажем работы более требовательны. Во-первых, они предлагают заручиться поручителем (а некоторые и двумя) уже при запрашиваемой сумме в сто тысяч рублей. Во-вторых, нужно предоставить справку о доходах с места работы за последние шесть месяцев, копию российского паспорта, заполнить анкету, в некоторых случаях клиента просят принести справку из ЖЭКа, свидетельствующую о том, что у него нет задолженности по квартплате. По требованию кредитного комитета – именно он принимает решение о предоставлении денег – могут быть запрошены другие документы. На основании общей картины кредитный комитет банка либо согласится выдавать человеку требуемую сумму, либо нет. При этом банк имеет право отказать в кредите, ничем не мотивируя свой отказ. – Мы тоже ко всем необходимым документам просим принести справку из ЖЭКа об отсутствии задолженности по квартплате, – говорит Татьяна Попкова, управляющая Норильским филиалом банка «Кедр». – Потому что когда человек не платит за квартиру, это уже настораживает. Иногда просим клиента подтвердить документально историю его трудовой деятельности. Но бывает, что человек принесет справку с места работы, а сам на следующий день увольняется. Однажды мы уже подготовили одному клиенту положительное заключение о предоставлении ипотечного кредита и на всякий случай запросили данные по нему с места работы. Оказалось, что человек уже уволился, и нам пришлось приостановить выдачу кредита. Некоторые норильчане, которые хотят получить кредит, не соизмеряют свои финансовые возможности. Как-то в «Кедр» обратилась женщина, которая просила у банка 120 тысяч рублей на два года. На эти деньги она хотела купить норковую шубу. В кредите ей отказали. – Должность у нее скромная, зарплата небольшая, живет одна с ребенком. Кредит берет под 18 процентов годовых. И на что бы она жила? – объясняет свою позицию Татьяна Попкова. – Человек думает, что он может прожить на 10 тысяч рублей. Нет, не проживет, потому что завтра подорожает детский сад, хлеб, услуги ЖКХ, и на выплату кредита у него не останется денег. Плюс психологический эффект: кредит берется на покупку определенной вещи, эйфория от которой быстро проходит, а деньги за нее банку  в любом случае надо возвращать. И вот начинается: шуба не нравится, банк ненавижу! Кредитный комитет скорее откажет в кредите таким людям, чтобы потом не возникало проблем. Поскольку банк отдает деньги вкладчиков, то в первую очередь мы думаем о тех, кто доверил нам свои деньги. Тем не менее у банка «Кедр» 14 злостных неплательщиков. По ним уже вынесено решение суда.   Солидарная ответственность Банк реагирует моментально, как только заемщик просрочил платеж. Сначала сотрудники банка взывают к здравому смыслу клиента – уведомляют его письменно о задолженности, созваниваются, выясняют, по какой причине задержан платеж. Если она существенна – может, человек был в отпуске или его кто-то подвел, то относятся с пониманием. Если заемщик продолжает задерживать выплату кредита, банк шлет письменные уведомления его поручителям. Но когда человек категорически отказывается платить и никакие уговоры-переговоры не приносят результата, банк направляет иски в суд. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Практика свидетельствует, что суды признают требования банка о возврате выданного и непогашенного кредита правомерными. Долг с недобросовестного гражданина уже взыскивают судебные приставы. Причем солидарную ответственность (читай – материальную) с кредитором в полной мере несут и его поручители. На их плечи ложится уплата как самого банковского кредита, так и процентов, неустойки и пени. Естественно, поручители пребывают в шоке. В подобную историю попал не один человек. Норильчанка Дарья и ее четыре сотрудницы три года назад поручились за коллегу, который в одном из норильских банков взял кредит на покупку квартиры. «Парень он неплохой, решили ему помочь», – объясняет причину Даша. Но женщины и представить не могли, какая нервотрепка их ждет. Каждое лето их коллега улетает в отпуск на материк и не вносит вовремя платежи за кредит. Пока он отдыхает, его поручители получают письма и звонки из банка. Женщины нервничают, переживают. Одна из них, воспитывающая троих детей, устроила кредитору на работе скандал и чуть его не избила. Но даже это не помогло. Мужчина так и не купил квартиру и транжирит деньги налево-направо. Но он хотя бы худо-бедно платит. Только поручители бедные все это время страдают. Семья Дарьи, например, не может из-за этого сама получить кредит. – Моего мужа постоянно допекают на работе коллеги: будь поручителем, помоги, срочно нужны деньги, – поделилась со мной Дарья. – А он упирается, ни в какую, потому что уже наслышан об историях, когда поручителям приходилось выплачивать деньги за кредитора. Один пенсионер, рассказывают банкиры, поручился за приятеля, который вскорости перестал выплачивать свой кредит.  И теперь через суд с пожилого мужчины ежемесячно вычитают из пенсии половину – 1,5 тысячи рублей. Банк – это не благотворительная организация, и суммы кредита не имеют значения – любые средства надо возвращать. Однако после полного погашения суммы кредита поручитель имеет право подать точно такой же иск в суд на заемщика и отсудить у него деньги, которые ему пришлось за него заплатить в банк, говорят юристы.   Подмоченная репутация Просроченная задолженность по кредиту грозит заемщику гораздо большими неприятностями, чем он думает: заемщик не только потеряет больше денег, но и серьезно испортит себе репутацию. Его имя попадет в черные списки Национального бюро кредитных историй, куда стекается информация со всех российских банков, и человек уже не сможет взять следующий кредит. Согласно федеральному закону информация о заемщике передается в НБКИ только с его согласия. Если человек против, банк начинает сомневаться: а не сделал ли он чего-то противозаконного? И может отказать ему в кредите. Также кредитная история влияет при устройстве на работу – сейчас многие крупнейшие работодатели учитывают и этот фактор. По отношению к банковским должникам ужесточаются меры и со стороны законодательства. Теперь они, согласно Федеральному закону «Об исполнительном производстве», вступившему в силу 1 февраля 2008 года, не смогут получить визу и выехать  за границу. Недавно в России был разработан законопроект, согласно которому злостные уклонисты от погашения задолженности по потребкредитам могут быть наказаны принудительными работами на срок от 180 до 240 часов. Другим наказанием будет штраф в размере 100 тысяч рублей или в суммы годового дохода, сообщает «Российская газета» со ссылкой на президента Ассоциации региональных банков России и члена комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова. Скоро законопроект будет внесен на рассмотрение в Госдуму. В нем помимо предложений об ужесточении наказаний для неплательщиков содержатся положения о введении тюремных сроков для мошенников, занимающихся незаконным получением кредитов. Им будет грозить от одного до двух лет лишения свободы. Так что человеку стоит сто раз подумать и взвесить свои финансовые возможности, прежде чем обратиться в банк за кредитом.